駕照過期未換保險公司是否可以拒賠
發布時間：2017-04-17 19:41:08
標簽：保險公司
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交通法規駕駛知識
案情
2013年12月23日，原告李某駕駛機動車發生交通事故，撞傷路邊行人溫某，經雙方協商，李某賠償溫某人民幣3萬元私了此事。該肇事車輛在平安財產保險股份公司投保了交強險及商業險，后李某保險公司提出理賠。保險公司審核發現李某的駕駛證在2013年12月1日到期，事發時李某未及時換領新證。
保險公司認為，李某的駕駛證不在有效期內，屬于無證駕駛，以《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條“駕駛人員無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型符;……”和商業三者險保險條款第四條“ 發生意外事故時，駕駛人有以下情形之一的，保險人不負賠償責任：(二)駕駛人在駕駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車的”規定作出拒絕賠償決定書。2014年1月，原告李某訴至法院要求被告保險公司承擔賠償責任。
分歧
對于駕駛證過期未及時更換新證，是否屬于保險免責事由、保險公司是否要承擔賠償責任存在爭議。
種意見認為，保險公司有權拒賠。主要理由：事故發生時，原告李某駕駛證已超過有效期，應當視為無證駕駛，屬于保險公司免責事由，保險公司有權拒賠。
第二種意見認為，保險公司應賠付保險金。主要理由：雖然李某在駕駛證過期后未及時換發新證，但是根據機動車管理的法律法規規定，劉某承擔的是行政責任。沒有換發新證并不說明劉某不具有駕駛資格。因此，保險公司不能以此來免除賠付責任，仍應向李某賠付保險金。
第三種意見認為，保險公司在交強險范圍內予以賠償。主要理由：交強險屬于國家強制保險，具有較強的社會公益性，《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條“被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。
道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。” 確立了保險公司對保險事故承擔無過錯賠償責任。被保險車輛發生交通事故，除該事故是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償外，其他任何情形下造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失的，保險公司均應在責任限額內予以賠償;商業險具有合同效力，只要雙方當事人一致約定，并做好告知義務，應當遵循雙方當事人的自由約定。故保險公司應在交強險范圍內賠償李某損失。
評析
華律小編贊同第三種意見。理由如下：
駕駛證是公安部門頒發給駕駛員證明其夠駕駕駛車輛的資格證書，駕駛人的駕駛資格，是由相關國家機關對駕駛者人作出的行政許可予以確認。對于駕駛員是否屬于“無證駕駛”，應當由交管部門依據國家的法律法規予以認定，保險公司作出該行政行為的主體資格。根據《機動車駕駛證申領和使用規定》第四十八條規定：機動車駕駛人應當于機動車駕駛證有效期滿前九十日內，向機動車駕駛證核發地車輛管理所申請換證。
第六十七條：機動車駕駛人具有下列情形之一的，車輛管理所應當注銷其機動車駕駛證：(七)超過機動車駕駛證有效期一年以上未換證的。只要駕駛人領取了駕駛證且未被國家有關機關依法吊銷或注銷，駕駛員就具有駕駛資格。本案中，交通事故發生時，李某所持有的駕駛證確實超過了有效期未及時換證，但并不符合《條例》第二十二條“駕駛人員無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型符;……”機動車駕駛證超過有效期駕駛機動車與未取得機動車駕駛證駕駛機動車有著本質區別，兩種行為均為違法行為，但性質不同。該案李某駕車上路屬于“機動車駕駛證超過有效期駕駛機動車”的違法行為。
對于“機動車駕駛證超過有效期駕駛機動車”的駕駛員，根據《道路交通安全法實施條例》第28條、《道路交通安全法》第90條規定，交警將處以警告或者二十元以上二百元以下罰款，并禁止駕駛員繼續行駛。《機動車駕駛證申領和使用規定》，對駕駛證持證人“未申請并超過有效期換證的，依法處罰后予以換證。”駕駛證過期后未及時換證并不必然導致駕駛證無效，而是駕駛員的權利被限制。駕駛人員在超過期限一年內申請換證的，給予行政處罰后，按照正常的換證程序給予換證，駕駛證的有效期溯及至前次有效期滿日，因此駕駛證過期未及時更換并不屬于無證駕駛，保險公司不得對此作擴大解釋。
交強險屬于國家強制保險，交強險的設立是基于公共政策的需要，為維護社會大眾利益，具有較強的社會公益性。《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條規定“被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。” 該條規定確立了保險公司對保險事故承擔無過錯賠償責任，被保險車輛發生交通事故，除該事故是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償外，其他任何情形下造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失的，保險公司均應在責任限額內予以賠償。
因此依據《機動車交通事故責任強制保險條例》規定，法律并沒有規定機動車駕駛員駕照過期駕駛機動車上路發生交通事故屬于免責事由，故保險公司不得自行對法律法規做擴大解釋，侵害被保險人利益。故在本案中，雖然李某所持駕照過期而沒有及時予以更換，但依據《機動車交通事故責任強制保險條例》的規定仍然應當在交強險范圍內予以賠償。
相對交強險來說，商業三者險是機動車的所有人或管理人為了分散因機動車運行所可能導致的侵權責任而購買的保險，在功能上，該保險更加注重對機動車所有人或管理人風險的分散，與交強險不能等同視之。商業三者險是平等主體之間簽訂的一種合同，只要雙方當事人一致約定，并做好告知義務，應當遵循雙方當事人的自由約定。對于商業三者險的處理就必須以《保險法》和商業三者險合同為基本的裁判依據。雙方在保險合同第四條規定：“ 發生意外事故時，駕駛人有以下情形之一的，保險人不負賠償責任：(二)駕駛人在駕駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車的;……”。
這個約定是雙方當事人真實意思的表示，且不違反法律的強制性規定，所以該條款依法有效，雙方當事人都必須予以遵守。保險法對免責條款另有規定，保險公司應當對投保人履行告知說明義務，當保險人已向被保險人履行了嚴格的告知和說明義務，免責條款就對被保險人發生法律效力，被保險人就應該按照保險合同的約定義務來履行。對于違反保險合同約定義務的行為，保險人按照保險合同的約定來拒賠，是合理合法的。作為車輛投保人，應當遵守道路交通安全法。駕駛員沒有取得駕駛證、駕駛證過期、未攜帶駕駛證上路行駛，都屬于違反道路交通安全法。本案中李某由于未在機動車駕駛證規定的審驗期限內換領新證隱含危險的存在，保險人不愿承擔該危險狀態造成的損失，故而約定為免責條款，保險人全部免除責任也符合雙方預期利益。
因此依據保險條款的約定，保險公司在商業三者險范圍內拒絕賠償原告李某的損失有事實及法律依據。
綜上所述，筆者認為，對于駕駛人所持駕照過期未超過一年的，駕駛車輛發生保險事故，保險人應當依法在交強險范圍內予賠償損失。同時法官提醒，駕駛人所持駕照過期而不及時申請換證駕車上路，屬于違法行為，依法應予以處罰;同時交管部門應當嚴格做好駕照換領工作，依法在合理平臺公布駕照過期駕駛人員名單，做好駕駛員管理工作;保險人對該免責事由及法律后果應當予以釋明，做好風險防患預防工作。
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